Private Krankenversicherung vs. gesetzliche Krankenversicherung: Was lohnt sich im Alter?

Die beiden tragenden Säulen des deutschen Gesundheitssystems sind die Gesetzlichen Krankenkassen (GKV) sowie die Privaten Krankenversicherungen (PKV). Die Geschichte der PKV reicht bis in die Mitte des 19. Jahrhunderts. Damals erlaubte Preußen die Gründung von Krankenkassen für Fabrikarbeiter. Lehrer, Geistliche und Beamte gründeten private Krankenkassen, weil sie sich nicht in den Kassen für Fabrikarbeiter versichern konnten.

In den 1920er Jahren stieg die Zahl der privaten Versicherer, die PKV wurde für Beamte üblich. Im Jahr 1970 sicherte Der Gesetzgeber der Privaten Krankenversicherung mit dem „Zweiten Krankenversicherungsänderungsgesetz“ eine dauerhafte Existenz neben den Gesetzlichen Krankenkassen zu.

Soll und Haben der gesetzlichen Kassen beruhen auf dem Solidarprinzip. Danach werden alle Versicherten gleich behandelt und genießen ein und denselben Schutz – unabhängig von der Höhe ihrer Beiträge oder ob sie etwa wie Arbeitsuchende überhaupt Beiträge zahlen.

Rund 95 Prozent der Leistungen Gesetzlicher Krankenkassen sind identisch. Diese Leistungen sind im Sozialgesetzbuch vorgeschrieben. Wem dies nicht reicht, der kann private Zusatzversicherungen abschließen, die den gesetzlichen Schutz erweitern.

Die Höhe des Kassenbeitrags (in Prozent des sogenannten Bruttoarbeitsentgelts) hängt von der Einkommenshöhe des gesetzlich Krankenversicherten und von der Krankenkasse selbst, die autonom ihren Beitragssatz und den Zusatzbeitrag festlegen darf, ab.

Bei der Privaten Krankenversicherung ist der Solidargedanke eher wenig bis nicht ausgeprägt. Die Höhe des Beitrags richtet sich nach dem Risiko, das die Assekuranzen mit jedem einzelnen Versicherten eingehen, und nach dem vereinbarten Leistungsumfang. Stichwort Risiko: Junge und jüngere Versicherte zahlen weniger Beitrag, weil sie – zumindest statistisch gesehen – deutlich gesünder sind als ältere Menschen. Stichwort Leistungsumfang: Wer einen „Luxus“-Tarif mit Ein-Bett-Zimmer Im Krankenhaus, durchgängiger Chefarztbehandlung sowie hohem Krankengeld und Krankenhaustagegeld vereinbart, zahlt naturgemäß mehr als ein Versicherter, dem ein Basisschutz in der PKV reicht.

Privat dürfen sich nur Beamte, Selbstständige und Studenten versichern sowie Angestellte, deren Gehalt die sogenannte Jahresarbeitsentgeltgrenze übersteigt. Im Jahr 2025 beträgt diese Grenze 73.800 Euro. Wer brutto mehr verdient, darf sich privat krankenversichern, er kann aber auch als freiwilliges Mitglied in einer der Gesetzlichen Krankenkassen bleiben.

Bei Angestellten übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte des Beitrags zur Privaten Krankenversicherung. Gedeckelt ist die Beteiligung des Chefs bis zum Höchstsatz eines gesetzlich Versicherten. Im Jahr 2025 sind dies rund 570 Euro für GKV-Versicherte mit Kindern sowie 587 Euro ohne Kinder.

2024 veröffentlichte die Süddeutsche Zeitung eine Hiobsbotschaft für privat Krankenversicherte. Demnach sollten die PKV-Beiträge zum 1. Januar 2025 im Schnitt um 18 Prozent steigen. Rund zwei Drittel aller 8,7 Millionen Vollversicherten in der PKV seien betroffen. Viele von ihnen könne es auch noch härter treffen, denn Beitragserhöhungen von mehr als 30 Prozent würden keine Seltenheit sein, schrieb die SZ.

Ursachen der Beitragserhöhungen seien starke Anstiege bei den medizinischen Leistungen, insbesondere bei Behandlungen im Krankenhaus. Auch die Kosten in der Pflege und bei den allgemeinen Krankenhausleistungen, die im Übrigen für privat und gesetzlich Versicherte identisch sind, sind deutlich gestiegen – zwischen den Jahren 2021 und 2023 betrug der Kostenanstieg je durchschnittlichem Pflegetag im Krankenhaus nahezu 40 Prozent.

Wer mit Mitte bis Ende 50 aufgrund seines Einkommens oder als Selbstständiger Privatpatient ist, dürfte angesichts dieser Meldung arg ins Grübeln kommen. Selbst wer immer gut verdient hat und deshalb eine vergleichsweise hohe gesetzliche Rente erhält, überdies noch Zahlungen aus der betrieblichen Altersversorge bekommt und privat fürs Alter vorgesorgt hat, dem dürften die auch künftig absehbaren Beitragssteigerungen in der PKV zu denken geben.

Daran ändern auch die Altersrückstellungen der privaten Versicherer nichts. Denn diese decken nur einen Teil der Kosten, die im Laufe der Jahre durch höhere Ausgaben für die Versicherten und den medizinischen Fortschritt entstehen. Zwangsläufig werden auch die Beiträge im Rentenalter ungebremst steigen – und dies in einer Phase, in denen die Einnahmen in der Regel um einiges geringer sind als während des Erwerbslebens.

Chefarztbehandlung praktisch rund um die Uhr, kein schnarchender Nachbar im Ein-Bett-Zimmer, selbstverständlicher Einsatz medizinischer Technologie auf höchstem Niveau und, und, und. Oft kommen Privatpatienten in den Genuss medizinischer Leistungen, von denen die Mitglieder einer Gesetzlichen Krankenkasse bisweilen nur träumen können.

Doch die – tatsächliche oder nur vermeintliche – Vorzugsbehandlung hat ihren Preis – im wahrsten Wortsinn. Insbesondere im Rentenalter muss man sich Versicherungsbeiträge ab 1.000 Euro im Monat leisten können. Zwar ist davon auszugehen, dass ein heute Mitt-Fünfziger, der bereits auf eine erfolgreiche berufliche Biografie zurückblicken kann, eine ansehnliche gesetzliche Rente bekommen wird, überdies oft auch Leistungen aus der betrieblichen Altersversorgung und der privaten Altersvorsorge.

Doch schon heute hohe und künftig vielleicht sogar dramatisch steigende Beiträge zur PKV dürften später einen immer größeren Anteil an den Alterseinkünften verschlingen. Zwar ist das Geld in die eigene Gesundheit bestens investiert. Zugleich könnte dies aber auch bedeuten, dass aus den Alterseinkünften ein geringerer Anteil zur Verfügung steht als geplant oder erhofft.

Wäre es da nicht sinnvoll, zumindest mit einem Teil des Vermögens das Leben im Ruhestand zu versüßen? Frei nach dem Motto: Das letzte Hemd hat keine Taschen.

Voraussetzung ist jedoch, dass Vermögenswerte, die dem genannten Zweck dienen sollen, im Handumdrehen verfügbar (liquide) sind, ohne dass dabei Verluste realisiert werden müssen. Börsennotierte Wertpapiere wie Aktien, Aktienfonds, mit Abstrichen aber auch länger laufende Anleihen und Rentenfonds, sind unter den genannten Voraussetzungen eher ungeeignet. Denn hier ist die Gefahr zu groß, dass ausgerechnet ein paar Monate vor der geplanten Kreuzfahrt oder gar Weltreise die Aktienmärkte im Sinkflug sind oder die Zinsen an den Kapitalmärkten sprunghaft steigen, was Kursverluste bei Anleihen zur Folge hat. In dem Falle hieße es, auf den Trip verzichten oder aber die Wertpapiere mit (deutlichem) Verlust verkaufen.

Naheliegende Strategie: Ein ansehnlicher Teil des Vermögens besteht aus Einlageprodukten bei der Bank – also Tagesgeld und Festgelder mit unterschiedlichen Laufzeiten, um den Zinsertrag zu optimieren. Im Hinblick auf Anlagesicherheit bietet sich diese Strategie an: dass vor allem im Rentenalter ein vergleichsweise großer Anteil des Gesamtvermögens so angelegt wird.

Doch auch für die Generation 50+, die kurz vor Beginn des Ruhestandes nicht durch eine Aktienbaisse oder Verluste an den Rentenmärkten kalt erwischt werden möchte, empfiehlt sich dieses Vorgehen. Denn die Erfahrung lehrt, wie klug es oft ist, ab Mitte 50 zumindest das „Aktien-Exposure“, so der Fachbegriff, schrittweise zugunsten der erwähnten Einlagen-Produkte zu reduzieren.

Ob sich eine Private Krankenversicherung im Alter rechnet, hängt stark von der individuellen finanziellen Situation ab. Wer auch im Ruhestand über ausreichend Liquidität verfügt, um hohe und weiter steigende Beiträge zu stemmen – beispielsweise durch eine gute Rente, betriebliche Altersvorsorge und Vermögen –, kann die Vorteile der PKV durchaus genießen. Voraussetzung ist jedoch eine vorausschauende Planung, etwa durch Rücklagenbildung oder frühzeitige Tarifoptimierung.

Wem die Kosten im Alter zu hoch werden, dem bleibt nur der Wechsel in einen günstigeren PKV-Tarif – ein Rückweg in die gesetzliche Krankenversicherung ist in der Regel kaum möglich. Nur unter bestimmten Bedingungen, etwa wenn man vor dem 55. Lebensjahr wieder sozialversicherungspflichtig angestellt wird oder über die Familienversicherung eines gesetzlich versicherten Ehepartners, kann ein Wechsel in die GKV noch gelingen. Für alle anderen gilt: Einmal privat, immer privat – mit allen Konsequenzen.