Kredit aufstocken: Wissenswertes zur Krediterhöhung

So können Sie einen bestehenden Kredit aufstocken.

Wenn Sie bereits einen Kredit aufgenommen haben und während der Tilgungszeit doch noch etwas mehr Geld benötigen, gibt es Möglichkeiten, ein bestehendes Darlehen aufzustocken. Dafür müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Im Folgenden erfahren Sie, wie Sie Ihren bestehenden Kredit aufstocken können, welche Besonderheiten Sie dabei berücksichtigen sollten und welche Alternativen zur Kreditaufstockung möglich sind.

Kredit aufstocken: So geht es.

Einen bestehenden Kredit aufzustocken ist vom bürokratischen Aufwand her in der Regel einfacher als ein komplett neues Darlehen zu beantragen. Ihre persönlichen Daten liegen der Bank bereits vor und oft ist auch Ihr Ansprechpartner derselbe, sodass eine Kreditaufstockung vergleichsweise schnell gehen kann. Der schlanke Antragsprozess ist vor allem dann hilfreich, wenn Sie kurzfristig doch mehr Geld benötigen als der ursprüngliche Kredit hergibt.

Wie hoch die Krediterhöhung ausfällt, kann der Kreditnehmer allerdings meist nicht selbst entscheiden. Welche zusätzliche Kreditsumme gewährt wird, hängt vom Kreditgeber ab. Wenn der zusätzliche Kreditbetrag ausgehandelt ist, wird das gesamte Darlehen anhand der Aufstockung neu berechnet. Je nach Konditionen kann es sein, dass die Zinsen sich erhöhen, was Auswirkungen auf die monatliche Kreditrate haben kann. Zudem kann sich durch die Krediterhöhung die Laufzeit verlängern, was wiederum die Gesamtkosten des Kredits erhöht.

Voraussetzungen für eine Kreditaufstockung.

Die Aufstockung einer Kreditsumme mag etwas schneller gehen als die Beantragung eines komplett neuen Darlehens – die Anforderungen und Voraussetzungen bei einer Kreditaufstockung sind in der Regel jedoch dieselben wie bei einem neuen Kreditantrag. Das bedeutet unter anderem, dass Ihre Bonität und Ihr Einkommen erneut geprüft werden.

Zudem ist es meist nicht möglich, einen erst kürzlich aufgenommenen Kredit aufzustocken. Um sich selbst vor Zahlungsausfällen und den Kreditnehmer vor Überschuldung zu schützen, setzt der Kreditgeber in der Regel eine Sperrfrist für Aufstockungen von meist vier bis sechs Monaten. Entsprechend ist es erst nach der vom Kreditgeber festgelegten Wartezeit möglich, einen Kredit aufzustocken.

Kreditaufstockung: Vor- und Nachteile.

Vorteile

inkludiert: Der zusätzliche Kreditbetrag kann nach Bewilligung relativ schnell ausgezahlt werden, da dem Kreditgeber Ihre Daten bereits vorliegen.
inkludiert: Einen Kredit beim gleichen Kreditinstitut aufzustocken, kann günstiger sein als mehrere einzelne Kredite zu tilgen.
inkludiert: Es bleibt bei einem Kredit, was Ihre monatliche Tilgungsrate übersichtlich hält.

Nachteile

nicht inkludiert: Durch die Aufstockung können sich die Zinsen erhöhen, sodass die Gesamtkosten des Kredits höher ausfallen als beim bestehenden Darlehen.
nicht inkludiert: Bei einer Kreditaufstockung müssen genau wie bei einer Kredit-Neubeantragung eine ausreichende Bonität und ein regelmäßiges Einkommen nachgewiesen werden.

Wann lohnt es sich, einen Kredit aufzustocken?

Eine Kreditaufstockung kann Ihnen mehr finanziellen Spielraum verschaffen, während sich die monatliche Kreditrate in der Regel nur geringfügig ändert. Stattdessen verlängert sich oft die Laufzeit, wenn bei gleichbleibenden Raten eine höhere Restschuld getilgt werden muss. Insbesondere in Zeiten sehr günstiger Kreditkonditionen kann eine Kreditaufstockung vorteilhaft sein, indem Sie beispielsweise den noch ausstehenden Kreditbetrag erhöhen und den alten Kredit ablösen. Auf diese Weise können Sie das Darlehen mit niedrigeren Raten oder einem niedrigeren Zinssatz zurückzahlen, was insbesondere bei hochverzinsten Krediten von Vorteil ist.

Eine weitere Stärke der Kreditaufstockung liegt darin, dass die Gesamtkreditlast im Vergleich zu zwei separaten Darlehen in der Regel niedriger ausfällt, was auch Ihrem SCHUFA-Score zugutekommt. Schließlich bietet eine Kreditaufstockung im Vergleich zur Aufnahme eines weiteren Darlehens eine bessere Übersichtlichkeit und ermöglicht eine schnellere Bearbeitung, da Sie keine zusätzlichen Ansprechpartner benötigen.

Alternativen zur Kreditaufstockung.

Nicht jede Bank gewährt Ihnen die Möglichkeit, einen Kredit aufzustocken. Stattdessen gibt es einige Alternativen zur Kreditaufstockung:

Umschuldung.

Wenn eine Kreditaufstockung nicht möglich ist, können Sie einen bestehenden Kredit umschulden und um die benötigte Summe erhöhen. Dafür kündigen Sie Ihren bisherigen Kredit, nehmen einen neuen Kredit mit entsprechend höherer Summe auf und tilgen die Restschuld des alten Kredits mit dem Darlehen aus dem neuen Kredit. Eine Umschuldung lohnt sich vor allem dann, wenn Sie beim neuen Kredit von niedrigeren Zinsen profitieren können. Vor Kündigung eines Kredits sollten Sie jedoch darauf achten, ob Vorfälligkeitsentschädigungen für Sondertilgungen anfallen – je nach Höhe der Entschädigung gibt es womöglich günstigere Lösungen als eine Umschuldung.

Mit einer Umschuldung können Sie alle Verpflichtungen von mehreren auf nur noch einen Kredit legen und zahlen Ihre Kreditraten entsprechend nur noch an einen Kreditgeber. Das sorgt nicht nur für Ihren eigenen besseren finanziellen Überblick, sondern kann sich auch positiv auf Ihren SCHUFA-Score auswirken.

Einen zweiten Kredit aufnehmen.

Ist keine Krediterhöhung möglich, können Sie stattdessen einen zweiten Kredit bei einem anderen Kreditinstitut aufnehmen, um schnell wieder liquide zu sein. Bei Aufnahme eines zweiten Kredits durchlaufen Sie den Antragsprozess in der Regel noch einmal von vorne – es wird also erneut Ihre Bonität geprüft und Sie müssen Ihr Einkommen nachweisen. Wenn Sie innerhalb kurzer Zeit zwei Kredite bei verschiedenen Banken aufnehmen, kann die SCHUFA dies negativ bewerten, was gegebenenfalls Ihre Kreditwürdigkeit herabstuft. Entsprechend bietet sich die Aufnahme eines zweiten Kredits eher dann an, wenn der erste Kredit nur noch eine kurze Laufzeit hat und fast vollständig getilgt ist.

Zahlungspause.

Eine weitere Möglichkeit für eine indirekte Krediterhöhung ist die Zahlungspause. Einige Kreditgeber ermöglichen es Ihnen auf Anfrage, eine oder mehrere Kreditraten auszusetzen oder für einen gewissen Zeitraum lediglich die Zinsen ohne Tilgungsanteil zu zahlen. So haben Sie zumindest für einen kurzen Zeitraum etwas mehr finanziellen Spielraum und können die eingesparten Raten anderweitig nutzen. Allerdings müssen Sie die ausgesetzten Raten zu einem späteren Zeitpunkt nachholen und dabei gegebenenfalls mit Verzugszinsen rechnen. Der Vorteil dieser Methode ist, dass Sie keine Änderungen am bestehenden Kredit vornehmen müssen und der bürokratische Aufwand sich im Vergleich zur Umschuldung oder neuen Kreditaufnahme in Grenzen hält, sofern Ihre Bank die Möglichkeit einer Zahlungspause anbietet.

Immobilienkredit aufstocken.

Wenn Sie ein Haus bauen, liegen die Baukosten oft höher als ursprünglich geplant. In diesem Fall kann es helfen, den Immobilienkredit für Ihren Hausbau aufzustocken. Grundsätzlich funktioniert die Aufstockung hier ähnlich wie beim zweckungebundenen Ratenkredit oder Rahmenkredit. Allerdings gilt bei der Aufstockung von Baufinanzierungen, dass Immobilien in der Regel durch eine Grundschuld bei der Bank abgesichert sind. Oft ist eine Kreditaufstockung hier nur möglich, wenn der Beleihungswert der Immobilie noch nicht ausgeschöpft ist. Ein Baudarlehen erhöhen können Sie dagegen meist recht unkompliziert, wenn Sie eine Umschuldung vornehmen oder eine Anschlussfinanzierung ansteht.

Fragen und Antworten zur Kreditaufstockung.

Im Grunde könnten Sie einen Kredit unbegrenzt oft aufstocken, sofern Ihre Bonität ausreicht. Denn prinzipiell hat die Bank Interesse daran, dass Sie immer wieder neue Darlehen aufnehmen. Allerdings gibt es ab Beginn der Kreditlaufzeit und nach jeder Aufstockung gewissen Sperrfristen, innerhalb derer Sie Ihren Kredit nicht aufstocken können. Diese Wartezeiten sollen unter anderem Sie als Kreditnehmer vor einer Überschuldung schützen.

Für eine Kreditaufstockung gibt es keine festen Termine. Sie haben jedoch ab dem Beginn der Kreditlaufzeit eine gewisse Sperrfrist, vor dessen Ablauf Sie keine Kreditaufstockung beantragen können. Diese Wartezeit liegt in der Regel zwischen vier und sechs Monaten, kann aber von jeder Bank individuell festgelegt werden.

Einen Kredit aufzustocken und die ursprüngliche Monatsrate beizubehalten, ist grundsätzlich möglich. Das geht allerdings nur, wenn sich dafür andere Konditionen ändern – in der Regel verlängert sich die Kreditlaufzeit deutlich. Bei einer längeren Kreditlaufzeit müssen Sie meist insgesamt auch länger Zinsen zahlen und haben entsprechend höhere Gesamtkosten für den Kredit. Deshalb kann es sich lohnen, bei einer Kreditaufstockung die Laufzeit beizubehalten, dafür aber die monatliche Kreditrate zu erhöhen, um insgesamt Kosten zu sparen.

Wenn Sie einen Kredit aufstocken möchten, müssen Sie wie bereits bei der Aufnahme des Kredits Ihre Kreditwürdigkeit sowie ein regelmäßiges Einkommen nachweisen. Zudem können Sie einen Kredit nicht jederzeit aufstocken: Die meisten Kreditinstitute erheben eine Sperrfrist von mehreren Monaten. Erst nach Ablauf dieser Wartezeit ist eine Aufstockung möglich.

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