Kredit aufnehmen: Voraussetzungen.

Das benötigen Sie für die Kreditaufnahme.

Voraussetzungen für die Kreditaufnahme.

Für die Kreditvergabe durch eine Bank müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein. Eine der wichtigsten Bedingungen ist, dass die Person kreditfähig ist. Zudem prüft die Bank die Bonität beziehungsweise Kreditwürdigkeit des potenziellen Kreditnehmers. Dabei holt der Kreditgeber verschiedene Informationen über den Kreditinteressenten ein, um das Ausfallrisiko für die Rückzahlung des Darlehens zu minimieren. Im Detail sind folgende Aspekte für die Kreditaufnahme wichtig:

Volljährigkeit.

Eine der entscheidenden Voraussetzungen für die Kreditaufnahme ist das Alter des Antragstellers. Denn um einen Kredit aufnehmen zu können, muss man in Deutschland volljährig sein, also das 18. Lebensjahr erreicht haben, um als voll geschäftsfähig zu gelten. Viele Banken legen zudem ein maximales Alter für Kreditnehmer fest, das je nach Kreditgeber bei 65 bis 75 Jahren liegt. Wenn Sie in diesem Alter dennoch einen Kredit aufnehmen möchten, müssen zusätzliche Anforderungen erfüllt werden. Sie müssen zum Beispiel Sicherheiten wie einen Bürgen stellen.

Wohnsitz und Bankkonto in Deutschland.

Eine weitere wichtige Voraussetzung für die Kreditaufnahme ist der Hauptwohnsitz in Deutschland. Um den Wohnsitz nachzuweisen, wird von der Bank in der Regel entweder der Personalausweis, der Reisepass oder eine Meldebestätigung verlangt. Darüber hinaus ist auch ein deutsches Bankkonto notwendig, da die Bank die Kreditsumme auf dieses Konto auszahlt und die monatlichen Raten von dort abbucht.

Bonität.

Um einen Kredit bei der Bank zu erhalten, müssen Sie nicht nur kreditfähig, sondern auch kreditwürdig sein. Die Bank führt eine Bonitätsprüfung durch, bei der verschiedene Faktoren wie Zahlungsverhalten, Berufs- und Familienstand sowie Wohneigentum abgefragt werden. Eine wichtige Rolle bei der Bonitätsprüfung spielt die SCHUFA-Auskunft, die Informationen über das Zahlungsverhalten, die Anzahl der Kreditkarten und offene Zahlungsverpflichtungen über den potenziellen Kreditnehmer bereitstellt. Auf Basis dieser Informationen erstellt der Kreditgeber eine finanzielle Prognose der Kreditwürdigkeit eines Interessenten.

Unbefristetes Arbeitsverhältnis.

Wenn Sie in einem Angestelltenverhältnis arbeiten, ist ein unbefristetes Arbeitsverhältnis bei einem deutschen Arbeitgeber relevant für eine Kreditaufnahme. Ist der Arbeitsvertrag befristet, so sollte dessen Laufzeit zumindest der beantragten Kreditlaufzeit entsprechen. Zudem muss der Kreditnehmer als Angestellter die Probezeit beendet haben. Diese Bedingung besteht, weil in der Probezeit die Kündigungsfristen verkürzt sind und somit ein höheres Zahlungsausfallrisiko für die Bank besteht.

Regelmäßiges Einkommen.

Für eine Kreditaufnahme ist nicht nur ein bestehendes Arbeitsverhältnis mit einem regelmäßigen Einkommen wichtig, sondern auch der Nachweis über das Gehalt. Nur so kann die Bank sicherstellen, dass ein Kreditnehmer in der Lage ist, die monatlichen Kreditraten sowie die anfallenden Zinsen zurückzuzahlen. Allerdings reichen ein regelmäßiges Gehalt und Einkommensnachweise allein nicht aus, um sicher einen Kredit zu erhalten. Vielmehr müssen die Einkünfte und Ausgaben der potenziellen Kreditnehmer gegenübergestellt werden, um zu prüfen, ob sie tatsächlich in der Lage sind, die monatlichen Raten zu zahlen.

Kreditsicherheiten.

Je nach Höhe der Kreditsumme kann es sein, dass der Kreditgeber weitere Nachweise fordert, um sicherzugehen, dass die monatlichen Kreditraten zuverlässig gezahlt werden können. Bei hohen Kreditbeträgen reicht ein Einkommensnachweis deshalb oft nicht aus und weitere Kreditsicherheiten sind notwendig. Als Sicherheiten gelten:

Lebensversicherung.

Vor allem bei Krediten mit langen Laufzeiten wie Baufinanzierungen kann der Kreditgeber mitunter eine Lebensversicherung fordern. Die Versicherung übernimmt die Restschuld des Kredits, wenn der Kreditnehmer vor Ende der Laufzeit verstirbt, was der Bank Sicherheit bietet.

Berufsunfähigkeitsversicherung.

Auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung gibt dem Kreditgeber Sicherheit. Sie sichert den Kredit ab, sollte der Kreditnehmer berufsunfähig werden.

Grundschuld.

In der Regel lässt sich eine Bank bei einer Immobilienfinanzierung eine Grundschuld ins Grundbuch eintragen. Diese Maßnahme sichert die Bank ab, falls der Kreditnehmer nicht mehr in der Lage ist, seine Zahlungsverpflichtungen zu erfüllen. Im Falle einer Zahlungsunfähigkeit hat die Bank das Recht, die Immobilie des Kreditnehmers zwangsversteigern zu lassen und den Erlös aus dem Verkauf zur Tilgung des Kredits zu verwenden.

Zweiter Kreditnehmer.

Sollte der erste Kreditnehmer ausfallen, ist der zweite verpflichtet, die monatlichen Ratenzahlungen zu übernehmen. Damit der zweite Kreditnehmer tatsächlich als zusätzliche Sicherheit für die Bank dienen kann, muss er wie der erste Kreditnehmer seine Kreditwürdigkeit durch einen Bonitätsnachweis belegen.

Bürgschaft.

Ein Bürge haftet mit seinem Einkommen und seinem Vermögen für den Kreditnehmer. Wenn der Kreditnehmer seinen Zahlungspflichten nicht nachkommt, muss der Bürge die Zahlungen übernehmen.

Sicherheitsübereignung.

Vor allem bei Autofinanzierungen sind Sicherheitsübereignungen üblich, um den Kreditgeber abzusichern. Das Fahrzeug bleibt hierbei bis zur vollständigen Tilgung des Kredits Eigentum der Bank. Der Kreditnehmer kann das Auto während der Kreditlaufzeit aber bereits nutzen.

Voraussetzungen nach Kreditart.

Je nach Art des Darlehens gibt es spezifische Voraussetzungen, die für die Kreditaufnahme erfüllt werden müssen.

Ratenkredit und Rahmenkredit

Bei Krediten ohne Zweckbindung wie dem Ratenkredit und dem Rahmenkredit müssen Sie neben den grundlegenden Voraussetzungen wie Volljährigkeit, entsprechender Bonität, Wohnsitz und Bankkonto in Deutschland sowie Einkommensnachweise in der Regel keine weiteren Nachweise erbringen, um ein Darlehen zu erhalten. Dies kann sich jedoch von Bank zu Bank unterscheiden.

Autokredit

Beim Autokredit handelt es sich um einen zweckgebundenen Kredit, den Sie ausschließlich zur Finanzierung eines Fahrzeugs verwenden dürfen. Hier ist es üblich, dass Sie dem Kreditgeber eine Kopie des Kaufvertrags als Nachweis vorlegen. Zudem kann es sein, dass Sie Angaben über das Fahrzeug wie das Datum der Erstzulassung hinterlegen müssen. Denn bei einem Autokredit dient das Fahrzeug der Bank oft als Sicherheit. Mithilfe einer Sicherheitsübereignung ist das Auto Eigentum der Bank, bis die Kreditsumme vollständig beglichen wurde.

Immobilienkredit

Da bei Immobilienfinanzierungen die Kreditsumme in der Regel recht hoch und die Kreditlaufzeit vergleichsweise lang ist, fordert der Kreditgeber meist zusätzliche Sicherheiten. Oft ist ein hohes Eigenkapital hier eine Voraussetzung für einen Kreditvertrag. Teilweise wird für einen Immobilienkredit auch der Nachweis einer Lebensversicherung sowie einer Berufsunfähigkeitsversicherung gefordert, die die Kreditraten absichern, sollte der Kreditnehmer während der Laufzeit versterben oder berufsunfähig werden. Außerdem kann die Immobilie selbst als Sicherheit dienen, sodass der Objektwert beziehungsweise der Beleihungswert der Immobilie ebenfalls eine relevante Voraussetzung bei der Kreditvergabe ist.

Fragen und Antworten zu den Voraussetzungen bei der Kreditaufnahme.

Ohne regelmäßiges Einkommen gewähren die meisten Banken keinen Kredit. Denn ohne Einkommensnachweise kann die Bank nicht einschätzen, ob Sie das Darlehen zurückzahlen können und würde im Zweifelsfall Geld verlieren. Dieses hohe Risiko gehen die meisten Banken nicht ein.

Wenn Sie dagegen ein geringes Einkommen haben oder das Einkommen unregelmäßig auf Ihrem Konto eingeht, kann es sein, dass Sie ein Kreditangebot bekommen. Dieses ist dann aber in der Regel mit hohen Zinsen verbunden, da sich die Bank das höhere Ausfallrisiko der Kredittilgung bezahlen lässt.

Um Ihre Bonität zu verbessern und negative SCHUFA-Einträge zu vermeiden, sollten Sie vor allem darauf achten, Rechnungen stets pünktlich zu bezahlen und den Dispo-Rahmen Ihres Kontos nicht langfristig zu überziehen. Zudem kann es sich positiv auswirken, wenn Sie nur wenige Konten sowie Kreditkarten nutzen und nicht zu häufig die Bank zu wechseln.

Wird Ihre Kreditanfrage abgelehnt, können Sie versuchen, den Antrag mit einem Bürgen, einem zweiten Kreditnehmer oder zusätzlichen Kreditsicherheiten erneut zu stellen. Eventuell erfüllen Sie zu einem späteren Zeitpunkt die Voraussetzungen für den Kredit. Es kann sich auch lohnen, einen Kredit bei anderen Banken anzufragen, da die Kriterien der einzelnen Kreditinstitute unterschiedlich sind. Allerdings sollten Sie bedenken, dass die Bank Ihren Kredit womöglich nicht nur aus eigener Risikoabwägung ablehnt, sondern Sie gegebenenfalls auch vor einer Überschuldung schützen möchte.

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